Как правильно взять ипотеку на квартиру

В жизни любого человека, как правило, возникает насущный жилищный вопрос. Решать его можно по-разному, однако покупка жилья всегда требует серьёзных финансовых затрат, единоразово потянуть которые в состоянии далеко не каждый. Занять такую крупную сумму у знакомых или друзей обычно не менее проблематично. Именно поэтому многие обращаются в банк и перед ними встаёт уже другой, но не менее важный вопрос «Как взять ипотеку на квартиру?». Конечно, сотрудники банка с радостью помогут вам и достаточно подробно обо всём проинформируют, однако есть ряд вещей, о которых следует знать заранее. За ипотекой в банк стоит идти во всеоружии, понимая, что вас ждёт и какие бюрократические процедуры предстоят. Одобрят ли вам кредит или нет? Какую программу лучше выбрать? Как оформить страховку? Можно ли снизить ставку по ипотеке в дальнейшем? Что такое первоначальный взнос? Это лишь малый перечень вопросов, который может роиться у вас в голове, когда речь заходит об ипотеке. Давайте во всём разбираться.

Прежде всего, наша цель заключается в том, чтобы рассказать вам о том, как взять ипотеку выгодно. Именно это слово мы хотели бы подчеркнуть. Неважно, собираетесь ли вы брать ипотеку на квартиру одному человеку или семье, финансовые затраты, которые, вероятнее всего, ждут вас на протяжении ближайших лет (или даже десятилетий), способны значительным образом пошатнуть бюджет, если не распланировать их заранее. Поэтому начнём мы с подготовительного этапа.

1) Адекватная оценка собственных финансовых возможностей и планирование расходных статей

В первую очередь следует посчитать совокупный доход, который вы получаете ежемесячно. Если вы планируете взять ипотеку на квартиру семье, то включите в этот список общий семейный доход. Так можно будет понять объём финансов, которые находятся в вашем распоряжении. Как правило, ежемесячные выплаты по ипотеке не превышают 50 процентов от получившейся суммы. Планируя предстоящие расходы, следует учитывать тот факт, что ваше финансовое положение может измениться. Конечно, вряд ли можно просчитать возможное увольнение или экономический кризис, однако всегда необходимо иметь план «Б» в виде дополнительных сбережений и накоплений. Финансовая «подушка безопасности» поможет подстраховать вас от форс-мажорных ситуаций.

2) Выбор жилья и риелторского агентства

На этом этапе вы уже должны понимать, хотите ли вы взять ипотеку на покупку квартиры, дома, коттеджа или, например, таунхауса. Рынок недвижимости обладает достаточно сложной структурой и подчиняется не самой простой экономической логике, поэтому рекомендуем обратиться в надёжное риелторское агентство, в котором вам помогут подобрать себе жильё. Специалисты АН «ТИТАН» готовы оказать профессиональные услуги по подбору и оценке жилых объектов, а также сопроводить вас на всех этапах заключения сделки купли-продажи. Сюда же входит и помощь с получением ипотеки, однако мы забегаем немного вперёд.

Основной выбор, который предстоит сделать покупателю квартиры, связан с тем сектором рынка недвижимости, с которым тот решает иметь дело. Каждый из них обладает собственными нюансами. Объекты на вторичном рынке (то есть те, у которых уже был владелец) обычно дешевле, однако сделки здесь несколько более рискованные. Важно удостовериться, что из квартиры выписаны все посторонние лица, а арест или штрафы, наложенные судом, отсутствуют. Для этого может потребоваться выписка из ЕГРП (Единого государственного реестра прав). В профессиональных риелторских агентствах инспекция (то есть проверка) объектов недвижимости обычно предлагается среди прочего перечня услуг. При этом учитывайте, что для оформления ипотеки в новостройке банки, как правило, предлагают более разнообразные кредитные программы. Несмотря на тот, факт, что вам могут попасться недобросовестные застройщики, вероятность столкнуться с мошенничеством на вторичном рынке гораздо выше.

Кроме того, в случае с новостройками есть такое понятие как её «аккредитация». Банки проводят проверки, по результатам которых оценивают надёжность того или иного застройщика. Это важно и для вас, и для самого банка, поскольку вам практически гарантировано, что строительство жилого объекта будет завершено (хотя, к сожалению, и не всегда в срок), а финансовые организации фактически вернут себе залог. Оценке в данном случае подвергается репутация строительной компании, тщательнейшим образом проверяется её портфолио. Ведущие банки страны проверяют также и руководителей предприятия. Обычно такая проверка занимает всего несколько дней, если на руках имеется полный пакет документов. Для оформления ипотеки аккредитация застройщика банком означает, что одобрение кредита и сам процесс сделки купли-продажи будет двигаться гораздо быстрее.

Не следует забывать, что банками для граждан предусмотрена возможность индивидуального жилищного строительства. Так называются объекты недвижимости, которые изначально будут строиться под вас и вашу семью. По статистике, менее двух процентов всех ипотечных кредитов оформляется под ИЖС несмотря на то, что мечта о собственном доме есть у каждого второго россиянина. С 2008 года взять ипотеку можно и под участие в долевом строительстве, то есть вы фактически покупаете квартиру, которой ещё нет. Это сулит вам куда больший срок ожидания, ведь въезжать ещё долгое время будет некуда, однако вместе с тем и солидную скидку, поэтому данный вариант следует рассматривать как некое инвестиционное вложение.

Таким образом, вот два шага, которые мы советуем вам сделать перед визитом в банк: обращение в риелторское агентство и выбор подходящего варианта жилья. Этот порядок действий наиболее популярен среди наших клиентов. Иногда люди сначала идут в банк и одобряют себе ипотечный кредит, а уже потом занимаются поиском жилья, однако встречается это редко и содержит в себе ряд неудобств и рисков. Кроме того, необходимо учитывать, что в подобном случае после одобрения ипотеки вам нужно будет найти себе подходящую недвижимость в течение трёх месяцев, иначе в банк придётся обращаться повторно.

3) Одобрение ипотеки

Этот этап, разумеется, следует начать с выбора банка. Вы можете самостоятельно отсмотреть десятки финансовых организаций в вашем городе и ознакомиться с их ипотечными программами, однако опытный риелтор способен значительно сократить эту процедуру, предложив несколько наиболее привлекательных и выгодных вариантов. Если у вас есть зарплатная карта, оформленная в одном из банков, то имеет смысл выбрать именно его, если доступны различные льготные предложения, что сейчас не редкость. Также внимание следует обратить и на специальные акции. Всегда существует возможность найти наиболее выгодный вариант. Если вы относитесь к льготной категории граждан, попробуйте узнать о программах со сниженной процентной ставкой.

Многие задаются вопросом, можно ли взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса. Первоначальный взнос представляет собой сумму денег (порядка 10-30 процентов от стоимости жилья), которую вы готовы внести за недвижимость самостоятельно. Банк же заплатит продавцу недостающую часть. Поскольку первоначальный взнос иногда внести бывает довольно затруднительно, некоторые финансовые учреждения предлагают иные варианты платежей (например, с использованием материнского капитала). Однако мы рекомендуем перед оформлением ипотеки накопить достаточную сумму денег на требуемый первоначальный взнос. Это наиболее комфортный и безопасный способ, с помощью которого банк получит дополнительные гарантии вашей платёжеспособности, а вы сами уменьшите общую сумму кредита и время его выплаты.

Процентная ставка определяет процент, который вы ежемесячно будет выплачивать сверх суммы кредита, взятого у банка. Существуют способы снизить её. Базовый вариант здесь – это рефинансирование ипотеки. Учтите, что ипотеку, взятую недавно, рефинансировать вряд ли получиться. С этой просьбой имеет смысл обращаться в банк примерно через полгода после оформления. При этом вы не должны иметь просрочек и недоимок. В случае отказа на снижение процентной ставки повторное заявление лучше подавать по прошествии не менее двух месяцев. Когда берёте ипотеку, имейте в виду, что процент, который вы будете выплачивать, приобретя квартиру в новостройке, ниже, чем у сделок с недвижимостью на вторичном рынке. Это гарантировано государством в рамках поддержки строящегося жилья.

Вам также понадобится страховка. Страхование ипотечного кредита – необходимое условие и обязательное требование банков при одобрении ипотеки. Для этого придётся обращаться в страховую компанию. АН «ТИТАН» является доверенным партнёром одного из крупнейших агентов-страховиков «РЕСО-Гарантия». От лица компании и под её брендом мы готовы взять на себя все заботы, связанные со страхованием вашей ипотеки. Пренебрегать этим этапом не стоит – он также требует сбора отдельного пакета документов.

И раз уж заговорили о документах, то вот базовый список бумаг, который вам потребуется для оформления ипотеки:

• Заполненное заявление
• Паспорт
• СНИЛС / ИНН
• Копия трудовой книжки
• Справка о доходах

Для иностранных лиц этот список будет слегка отличаться. Кроме того, вместо некоторых вышеперечисленных документов можно предоставить их замену – например, вместо копии трудовой книжки есть возможность подать выписку из Пенсионного фонда в цифровом варианте. Имейте в виду, что это базовый пакет, то есть обязательный для всех граждан. В зависимости от вашего юридического и финансового положения он может дополняться новыми позициями. Мы уже упоминали про возможности оформления ипотеки в банке, зарплатная карточка которого есть у вас на руках. Обычно в таком случае процедура подачи документов для вас будет упрощена (иногда достаточно лишь паспорта) и значительно ускорена.

Отправьте заявку в банк и дождитесь его решения. Финансовое учреждение проверит, соответствует ли она их внутренним требованиям. Обычно это занимает всего несколько рабочих дней. Далее, вы узнаете сумму одобренного кредита (она может быть меньше предполагаемой). После согласования предоставьте банку информацию о приобретаемой недвижимости. Как мы уже отмечали, в случае с новостройками, если застройщик аккредитован, процедура проверки объекта не должна занять много времени. На данном этапе уже можно готовить документы для заключения сделки с продавцом. Опять-таки рекомендуем поручить эту задачу риелторскому агентству. Оно же займётся переоформлением права собственности недвижимости на ваше имя. После получения всех выплат продавцом и завершения этой процедуры сделка официально будет считаться закрытой.

Напоминаем, что АН «ТИТАН» предоставляет полный пакет услуг по сопровождению сделок купли-продажи объектов недвижимости. Сюда же входит помощь с оформлением ипотечного кредита и его страхование. Мы также являемся партнёрами сервиса Сбербанка «ДомКлик». Кроме того, у нас заключён договор с Городским ипотечным центром, что в значительной степени облегчает оформление кредита на жильё. Теперь получить ипотеку можно даже в тех банках, которые пока не представлены филиалами в г. Твери.